News 住宅ローン審査が通らない驚きの理由！転職で本審査落ち
住宅ローン審査が通らない驚きの理由！転職で本審査落ち
目次
転職が住宅ローンの審査や返済に与える影響―借り入れ前と返済中の注意点―.. 2
住宅ローンの返済中に転職する場合はどんな手続きが必要？.. 6
転職したら収入が減っちゃった…。そんな時の対処法をご紹介！.. 7
まず、はじめに・・
転職は人生の大きな転機ですが、住宅ローンの審査や返済に影響を与える場合があります。この記事では、転職と住宅ローンの関係について、審査落ちの理由、対策方法などを詳しく解説します。転職を考えている方、住宅ローンを利用したい方は必見です！
転職直後の住宅ローン審査は難関
転職直後の住宅ローン審査は、審査が厳しくなる傾向があります。転職による収入減や雇用不安が懸念されるためです。しかし、対策方法もありますので、諦める必要はありません。
転職前後の収入の差に注意！ 返済中に転職した場合も手続きが必要
転職前後の収入の差や、返済中の転職による手続きについても解説します。住宅ローンは人生の大きな買い物です。事前に知識を身につけて、後悔のない選択をしましょう！
A1.転職が住宅ローンの審査や返済に与える影響―借り入れ前と返済中の注意点―
転職が住宅ローンに影響を与えることは多くの人が知らない事実です。この文章では、転職が住宅ローンの審査や返済にどのような影響を与え、借り入れ前と返済中にどのようなことに注意すべきかをご紹介します。
借り入れ前:
- 転職すると住宅ローンが組みづらくなります。金融機関は安定した収入を重視するため、転職後すぐの住宅ローン審査は通りにくい傾向にあります。
- 転職前に住宅ローンを組んでおけば大丈夫かというと、必ずしもそうではありません。転職後に収入が減ったり、無職になったりした場合には、返済が困難になる可能性があります。
返済中:
- 住宅ローンの返済中に転職した場合には、金融機関への連絡が必要です。収入が減ったり、無職になったりした場合には、返済計画の変更を相談する必要があります。
- 転職後に収入が減ってしまった場合は、住宅ローンの返済が困難になる可能性があります。返済が困難になった場合は、金融機関に相談し、解決策を探しましょう。
転職が住宅ローンの審査や返済にどのような影響を与えるのか、借り入れ前と返済中にどのようなことに注意すべきかについて、詳しく知りたい方はぜひ続きをお読みください。
A2.転職すると住宅ローンが組みづらくなるってホント？
転職をすると住宅ローンが組みづらくなるという噂があるのは事実です。なぜなら、住宅ローンを組むためには安定した収入と雇用形態が重要視されるからです。転職直後は新しい職場で安定した収入を得ていることを証明するのが難しく、住宅ローンの審査に通らない可能性が高まります。
しかし、転職直後でも住宅ローンを組めるケースはあります。転職先での勤務期間が長く、年収が安定している場合は審査に通る可能性があります。また、自己資金が多い場合や、親族からの連帯保証が得られる場合も有利になります。
転職直後に住宅ローンを組みたい場合は、住宅ローンに強い金融機関に相談するのが有効です。金融機関によって審査基準が異なるため、転職直後の状況でも融資を受けられる可能性があるかどうかを相談することができます。
以下の記事では、転職直後に住宅ローンを組む際の注意点やコツ、金融機関の選び方などを詳しく解説しています。
- 転職直後に住宅ローンを組みづらくなる理由
- 転職直後でも住宅ローンを組める場合
- 転職直後に住宅ローンを利用する方法
ぜひ参考にしてみてください。
A3.転職直後に住宅ローンを組みづらくなる理由
転職直後は、住宅ローンの審査が厳しくなる可能性が高まります。これは、転職によって収入が不安定になるため、金融機関から融資リスクが高いと判断されるからです。住宅ローン審査では、一般的に2年以上、もしくは3年以上の勤続年数が求められます。転職をすることで勤続年数がリセットされるため、転職直後は審査基準を満たさない可能性が高くなるのです。また、転職によって収入が減ってしまう場合も、住宅ローンの審査に影響を与えます。住宅ローンの返済額は、収入の35％以内が目安とされています。収入が減少することで、返済負担が大きくなり、審査に通らなくなる可能性が高くなるのです。しかし、転職直後であっても、住宅ローンの審査に通る可能性はゼロではありません。まず、転職先が安定した大企業や公務員など、収入が安定していることが証明できる場合、審査に通る可能性が高まります。また、転職前に勤続年数が十分にあり、貯蓄がある場合も、審査に通る可能性が高くなります。さらに、勤続年数の要件がない住宅ローンに申し込む、フラット35を利用する、頭金を準備する、勤続年数の条件を満たすまで待つなどの方法があります。転職直後に住宅ローンを組むことは、審査が厳しくなる可能性があるため、十分な準備が必要です。転職前に勤続年数を伸ばしたり、貯蓄を増やしたりしておくなど、対策を講じておくことが大切です。
A4.転職直後でも住宅ローンを組める場合
転職直後に住宅ローンを組むことは難しくなる傾向にありますが、審査に通るケースも存在します。以下では、転職直後でも住宅ローンを組める可能性のあるケースをご紹介します。
- 一部の金融機関では、勤続年数の要件を設けていない住宅ローン商品を提供しています。これらの商品を利用すれば、転職直後であっても審査に通る可能性が高まります。
- フラット35は、民間金融機関ではなく住宅金融支援機構が直接融資を行う住宅ローン商品です。勤続年数の要件はなく、返済期間が一定であることが特徴です。
- 頭金を多く準備すれば、その分借入金額が減るため、審査に通る可能性が高まります。
- どうしても希望の金融機関から借りたい場合は、勤続年数の条件を満たすまで待つという方法もあります。
これらの方法以外にも、転職先での収入が安定していることや、過去の返済実績が良いことなども審査に通る可能性を高める要因となります。
転職直後に住宅ローンを組むことは難しくなりますが、諦めずに様々な方法を検討することで、希望の家を購入できる可能性は十分にあります。
A5.転職直後に住宅ローンを利用する方法
転職直後の住宅ローン利用は比較的困難ですが不可能ではありません、転職前に住宅金融支援機構 (フラット35)を利用した住宅購入や借入経験があれば可能です。転職して収入が下がらない見込みがあれば住宅金融支援機構の審査に通過する確率は上がりますがフラット35は頭金が必要となります。また審査には時間がかかかりますので注意が必要です.
A6.勤続年数の要件がない住宅ローンに申し込む
勤続年数の要件がない住宅ローンに申し込むことで、転職直後であっても住宅ローンを利用できる可能性があります。
主な選択肢としては、勤続年数の要件がないフラット35や個人型住宅ローンがあります。ただし、金利が一般の住宅ローンよりも高くなる場合があるため、事前に比較検討が必要です。
頭金を多く準備したり、勤続年数の条件を満たすまで待つなどの方法も検討できます。
転職直後に住宅ローンを利用する場合には、様々な方法を検討し、自分に合った方法を選択することが重要です。
A７.フラット35の利用
フラット35は、勤続年数や転職歴などの審査条件が緩いため、転職直後でも利用しやすい住宅ローンです。政府系金融機関である住宅金融支援機構が直接融資を行うため、民間金融機関よりも審査が甘い傾向にあります。
フラット35は、金利が全期間固定のため、返済額が変動せず計画的に返済できるのが特徴です。また、団体信用生命保険への加入が義務付けられているため、万一の際に住宅ローンの残債が免除されるというメリットもあります。
ただし、フラット35は民間金融機関の住宅ローンよりも金利が高く、融資限度額も低めに設定されていることが多い点には注意が必要です。また、フラット35は原則として住宅の購入資金にしか使えないため、リフォーム費用や諸経費を借りたい場合は別途借り入れる必要があります。
フラット35は、転職直後で民間金融機関の住宅ローン審査が通らない人にとって、利用しやすい住宅ローンです。金利が全期間固定で、返済額が変動しないというメリットがありますが、金利が高く、融資限度額が低めに設定されている点には注意が必要です。フラット35を利用する際には、メリットとデメリットを理解した上で、自分に合った住宅ローンを選ぶようにしましょう。
A8.頭金を準備する
転職直後に住宅ローンを組むことは難しくなりますが、不可能ではありません。 転職によって勤続年数が短くなるため、住宅ローンの審査が厳しくなるからです。
しかし、以下の方法で取得が可能になる場合があります。
- 勤続年数の要件がない住宅ローンに申し込む
- フラット35の利用
- 頭金を準備する
- 勤続年数の条件を満たすまで待つ
これらの方法の中でも、頭金を準備することは審査通過の可能性を高める効果的な方法です。 頭金とは、住宅価格の頭金を自己資金で支払うことで、借入金額を減らし、返済負担を軽減することができます。
頭金は住宅価格の10%以上が理想的ですが、5%程度でも効果があります。 頭金を準備することで、住宅ローンの審査に通る可能性が高まり、金利も低くなる可能性があります。
転職直後に住宅ローンを組むことは難しい場合がありますが、無理ではありません。 上記の方法を参考に、住宅ローン取得を目指しましょう。
A9.勤続年数の条件を満たすまで待つ
勤続年数が短くても住宅ローンを組みたい場合、勤続年数の条件が緩やかな金融機関を探したり、頭金を多めに準備したり、連帯保証人を立てたりなどの対策が必要になるかもしれません。転職後、住宅ローンを組む時期については慎重に検討することが重要です。余裕を持って準備を進め、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。
B1.じゃあ、転職する前に住宅ローンを組めば大丈夫？
転職後に住宅ローンを組むのは、審査に通るのが難しい場合があります。なぜなら、転職によって収入が不安定になり、返済能力が疑問視されるからです。
しかし、転職前に住宅ローンを組んでいれば、問題なく審査に通る可能性があります。転職前に住宅ローンを組むことのメリット・デメリットについても、詳しく説明します。
転職するタイミングや、転職前後での収入の差に注意！
転職前に住宅ローンを組む場合、転職するタイミングや、転職前後での収入の差に注意する必要があります。転職直後は収入が不安定なため、審査に通るのが難しくなる可能性があります。
また、転職先での収入が転職前よりも低くなる場合も、審査に通るのが難しくなる可能性があります。そのため、転職前に住宅ローンを組む場合は、転職先での収入が安定していることを確認しておくことが大切です。
【転職前に住宅ローンを組むメリット・デメリット】
転職前に住宅ローンを組むことには、メリットとデメリットがあります。
メリットとしては、金利が低い住宅ローンを組むことができる場合があることが挙げられます。転職前であれば、収入が安定しているため、低い金利の住宅ローンを組むことができる可能性が高くなります。
また、転職前に住宅ローンを組んでおけば、転職後も住宅ローンを支払うことができるため、安心して転職活動を行うことができます。
デメリットとしては、住宅ローンを組むことで、転職先での選択肢が狭まる可能性があることが挙げられます。住宅ローンを組んでいると、転職先での収入が減った場合、住宅ローンを返済できなくなる可能性があります。
そのため、転職先での収入が減る可能性がある場合は、住宅ローンを組む前に、転職先での収入が安定していることを確認しておくことが大切です。
転職を考えている場合は、住宅ローンの審査にどのような影響があるのか、事前にしっかり確認しておくことが大切です。転職前に住宅ローンを組むことで、安心して転職活動を行うことができます。
B2.転職するタイミングや、転職前後での収入の差に注意！
転職は人生の大きな転機であり、住宅ローンを組む計画にも影響を与える可能性があります。転職直後の住宅ローン審査は厳しくなりがちですが、転職前に住宅ローンを組んでおけば、返済が安定します。しかし、住宅ローンは長期にわたる大きな借金であるため、返済計画を慎重に立てる必要があります。
転職後に収入が減ってしまい、返済が難しくなった場合は、以下の対処法があります。
- ボーナス返済額を変更する
- 余裕があれば繰り上げ返済する
- 返済期限を延長する
住宅ローンの返済は、生活に大きな影響を与えるものです。転職を検討している場合は、住宅ローンの返済計画も合わせてしっかりと検討しましょう。
B3.転職前に住宅ローンを組むメリット・デメリット
転職前に住宅ローンを組むことには、メリットとデメリットの両方があります。
転職後に住宅ローンを組む場合、勤続年数が短いと審査に通らない可能性が高くなります。しかし、転職前に住宅ローンを組んでいれば、その後の転職が審査に影響することはありません。
金利は市場動向によって変化しますが、転職前に住宅ローンを組むと、低金利の住宅ローンを利用できる可能性が高くなります。
転職後に住宅ローンを組む場合、頭金の準備に時間がかかり、希望通りの物件を購入できない可能性があります。しかし、転職前に住宅ローンを組んでいれば、頭金の準備に時間をかけることができます。
転職すると、収入が減る可能性があります。住宅ローンを返済中に収入が減ると、返済が困難になる可能性があります。
転職後に住宅ローンを借り換えしようとすると、審査に通らない可能性が高くなります。
転職後に引っ越しを検討する場合、住宅ローンを組んだ後に引っ越しをするのは難しくなります。
転職前に住宅ローンを組むかどうかは、個人の状況によって異なります。メリットとデメリットを慎重に検討した上で、最適な選択をすることが大切です。
C1.住宅ローンの返済中に転職する場合はどんな手続きが必要？
住宅ローンを返済中に転職する際には、いくつかの手続きが必要になります。特に注意したいのが、住宅ローン控除を利用している場合です。
住宅ローン控除を利用している場合、転職によって収入が減った場合は、年末調整の対象になる収入が変わるため、確定申告が必要になります。また、転職先が確定申告不要な勤務先だったとしても、年末調整で税金が還付される可能性があるため、確定申告をすることをおすすめします。
確定申告をする際には、以下の書類が必要になります。
- 源泉徴収票 (転職前と転職後)
- 住宅ローン控除のための証明書
- 前年度の確定申告書の控え (ある場合)
確定申告は、毎年2月16日から3月15日までに行う必要があります。
＜年末調整の対象になる収入＞
年末調整の対象になる収入は、転職前と転職後で変わります。転職前に受け取った給与に加え、転職後に受け取った給与も年末調整の対象になります。
転職によって収入が減った場合、年末調整で税金が還付される可能性があります。税金が還付される金額は、転職によって減った収入の金額によって異なります。
転職によって収入が減り、住宅ローンの返済が困難になる可能性がある場合は、以下の方法を検討することができます。
- ボーナス返済額を変更する
- 余裕があれば繰り上げ返済する
- 返済期限を延長する
＜ポイント＞
- 住宅ローンを返済中に転職する際には、住宅ローン控除を利用している場合、確定申告が必要になる可能性がある
- 転職によって収入が減った場合、税金が還付される可能性がある
- 転職によって住宅ローンの返済が困難になる可能性がある場合は、ボーナス返済額を変更する、繰り上げ返済する、返済期限を延長するなどの方法を検討することができる
C2.住宅ローン控除を利用している場合に必要な手続き
住宅ローン控除を利用している場合、転職によって勤め先が変わった際には、年金手帳に記載されている被保険者番号が変わるため、年末調整の対象となる収入を速やかに住宅金融支援機構に届け出る必要があります。
具体的には、年末調整の対象となる収入を記入した「給与所得者の住宅借入金等特別控除申告書」を住宅金融支援機構に提出する必要があります。
この手続きを行うことで、転職後も住宅ローン控除を継続して受けることができます。
ポイント：
- 転職によって勤め先が変わった場合、速やかに住宅金融支援機構に届け出る必要がある。
- 提出する書類は「給与所得者の住宅借入金等特別控除申告書」。
注意：
- 届け出が遅れると、住宅ローン控除が受けられなくなる可能性がある。
- 詳しくは住宅金融支援機構のウェブサイトなどを確認してください。
C3.年末調整の対象になる収入
住宅ローン審査が通らない理由は様々だが、転職が影響することもある。特に本審査で落ちてしまうケースが多く見られる。転職と住宅ローン審査の関係性について詳しく解説する。
転職直後は勤続年数が短いため、審査基準を満たさない場合がある。また、転職先での収入が不安定だと判断され、審査に通らない場合がある。上記のような理由で、住宅ローン審査が通らないケースが少なくない。しかし、諦める必要はない。以下の方法で、転職後でも住宅ローンを組む可能性を高めることができる。
勤続年数の要件がない住宅ローンに申し込む、フラット35の利用、頭金を準備する、勤続年数の条件を満たすまで待つ。また、住宅ローン返済中に転職した場合でも、住宅ローン控除などの制度を利用することで負担を軽減することができる。ボーナス返済額を変更する、余裕があれば繰り上げ返済する、返済期限を延長する。転職は人生の大きなイベントであり、住宅ローンとの関係性も複雑である。転職前後の住宅ローン審査や返済について、不安や疑問があれば、専門家に相談することをおすすめする。
C4.転職したら収入が減っちゃった…。そんな時の対処法をご紹介！
転職して収入が減ってしまった場合、ボーナス返済額を変更することで、毎月の返済額を減らすことができます。また、余裕があれば、繰り上げ返済することで、利息を抑えることができます。さらに、どうしても返済が難しい場合は、返済期限を延長することで、返済期間を延ばすことができます。
収入が減ってしまった時は、焦らずに、まずはこれらの対処法について検討してみましょう。
C5.ボーナス返済額を変更する
転職によって収入が減ってしまった場合、住宅ローンの返済に大きな影響を与える可能性があります。
しかし、住宅ローンにはボーナス返済という制度があり、これを利用することで返済負担を軽減することができるかもしれません。
ボーナス返済とは、ボーナスの一部を通常の返済に加えて返済することで、毎月の返済額を減らすことができる制度です。
転職によってボーナス額が減ってしまった場合でも、ボーナス返済額を減額することで、毎月の返済額を抑えることができます。
ただし、ボーナス返済額はボーナス額に応じて自動的に減額されるわけではなく、金融機関への申請が必要となります。
ボーナス返済額の減額申請は、ボーナス支給月の前月までに金融機関に申し出る必要があります。
また、ボーナス返済額は、ボーナス額の範囲内で自由に設定することができ、ボーナス額の50%程度まで減額することが可能です。
ボーナス返済額を変更することで、毎月の返済額を抑えることができ、家計の負担を軽減することができます。
転職によって収入が減ってしまった場合でも、ボーナス返済制度を利用することで、無理なく住宅ローンの返済を続けることができるかもしれません。
C6.余裕があれば繰り上げ返済する
転職によって収入が減ってしまった場合、住宅ローンの返済が厳しくなってしまうかもしれません。そんなときは、繰り上げ返済を検討してみましょう。繰り上げ返済とは、将来支払う予定の返済金を前倒しで支払うことで、総返済額を減らすことができる方法です。
繰り上げ返済の種類は大きく分けて2つあります。
- 一部繰り上げ返済: 毎月支払う返済額の一部を上乗せして返済する方法です。
- 全額繰り上げ返済: ボーナスなど一時的にまとまったお金が入ったときに、そのお金を使って返済する方法です。
どちらの方法を選ぶかは、あなたの返済状況や資金状況によって異なります。一部繰り上げ返済は、毎月少しずつ返済額を増やすことができるので、無理なく返済することができます。全額繰り上げ返済は、短期間で大きな金額を返済することができるので、総返済額を大幅に減らすことができます。
繰り上げ返済をすることで、以下のメリットがあります。
- 総返済額が減る: 繰り上げ返済をすることで、支払う利息が減り、総返済額を減らすことができます。
- 返済期間が短くなる: 繰り上げ返済をすることで、返済期間を短くすることができます。
- 精神的な負担が軽減される: 繰り上げ返済をすることで、早く借金を返済することができるので、精神的な負担が軽減されます。
しかし、繰り上げ返済をする際には以下のデメリットにも注意が必要です。
- 資金が必要となる: 繰り上げ返済をするためには、資金が必要となります。
- 税制上の優遇が受けられなくなる: 住宅ローン控除などの税制上の優遇が受けられなくなる場合があります。
繰り上げ返済をするかどうかは、メリットとデメリットを慎重に検討した上で決めるようにしましょう。
C7.繰り上げ返済の種類と特徴
繰り上げ返済には、元金のみの繰り上げ返済、ボーナス併用返済、期間短縮型繰り上げ返済の3種類があります。元金のみの繰り上げ返済は、返済期間はそのままに、元金のみを多く返済する方法です。利息の支払いが減少し、総返済額を抑えることができます。ボーナス併用返済は、ボーナス時にまとまった金額を返済することで、元金の返済を加速させます。ボーナス額の増減に応じて返済額が変動するため、計画的に返済を進めることができます。期間短縮型繰り上げ返済は、返済額はそのままに、返済期間を短縮する方法です。毎月の返済額は変わりませんが、早く完済することができ、利息の総額を抑えることができます。
繰り上げ返済の種類を選ぶ際には、自分の収入や返済計画などを考慮することが大切です。また、繰り上げ返済には手数料がかかる場合もあるため、事前に確認しておく必要があります。
C8.返済期限を延長する
住宅ローン審査が通らない理由には、様々なものが考えられます。その中でも意外な理由として、転職が挙げられます。転職は、収入が不安定になる可能性があるため、住宅ローン審査で不利になることがあります。
特に、次の場合は要注意です。
- 転職をしてから日が浅い場合
- 転職先での収入が不安定な場合
- 転職先の業種が不安定な場合
このような場合は、住宅ローン審査が通る可能性が低くなってしまいます。
もし、転職をしてから住宅ローンを組みたいと考えている場合は、上記の点に注意して、十分な準備をすることが大切です。
住宅ローン審査に落ちてしまった場合、返済期限を延長するという選択肢もあります。返済期限を延長することで、毎月の返済額を減らすことができます。
返済期限を延長した場合としない場合との比較を以下に示します。
| 返済期限 | 毎月の返済額 | 総返済額 |
| 20年 | 10万円 | 2,400万円 |
| 30年 | 7万円 | 2,520万円 |
上の表からわかるように、返済期限を延長することで、毎月の返済額を減らすことができます。しかし、総返済額は増えてしまいます。
返済期限を延長するかどうかは、個人の状況によって異なります。慎重に検討することが大切です。
C9.住宅ローンの返済期間を延長した場合
住宅ローンの返済期間を延長すると、月々の返済額を減らすことができます。これは、収入が減ってしまった場合や、住宅ローン以外の出費が増えた場合など、返済が厳しいと感じているときに有効な手段です。
しかし、返済期間を延長すると、総支払利息が増えてしまうというデメリットがあります。例えば、30年返済で借りた1,000万円の住宅ローンを35年返済に延長すると、総支払利息は200万円程度増えてしまいます。
そのため、返済期間を延長するかどうかは、慎重に検討する必要があります。返済期間を延長する前に、まずは返済額を減らすための他の方法を検討してみましょう。例えば、ボーナス返済や繰り上げ返済をすることで、返済期間を短縮することができるかもしれません。
また、返済期間を延長する場合は、できるだけ短い期間で延長するようにしましょう。総支払利息をあまり増やさずに済むからです。
返済期間の延長は、一時的な資金繰りを改善するための手段として有効ですが、長期的な視点で考えると、総支払利息が増えてしまうというデメリットがあります。返済期間を延長するかどうかは、慎重に検討した上で、最適な方法を選択することが大切です。
C10.返済期間を延長する場合としない場合との比較
住宅ローン審査が通らない驚きの理由として、転職が影響している可能性があります。転職によって、勤続年数が短くなったり、収入が不安定になったりすることが審査に影響を与える可能性があります。
住宅ローン審査では、安定した収入と返済能力が重要視されます。転職によって勤続年数が短くなると、収入の安定性が低いと判断される可能性があります。また、転職によって収入が不安定になると、返済能力が低いと判断される可能性があります。
返済期間を延長する場合としない場合との比較を以下に示します。
| 返済期間の延長 | メリット | デメリット |
| 延長する | 月々の返済額が減る | 総返済額が増加する |
| 延長しない | 総返済額が少なくなる | 月々の返済額が多くなる |
返済期間を延長するかどうか迷っている場合は、住宅ローンの専門家に相談することをおすすめします。専門家は、あなたの状況や返済計画を考慮した上で、最適なアドバイスをしてくれるでしょう。